住宅ローンの返済比率についてご存知ですか？

年間の収入（年収）に対してローンの返済額の比率です。

銀行はこの比率を計算して、

申込人が借り入れできるかどうか判断をします。

返済比率だけが、融資の承諾を左右するわけではありませんが、

最低でも、この比率は規定の数値を

クリアしていないと厳しいと思われます。

ちなみに、その規定の比率は銀行によって異なります。

しかし、現在、返済比率の指標として

公開されている情報があります。

それは、住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）

で公開している返済比率です。

年収400万円未満は30%まで、

年収400万円以上は35%迄と定められています。

これをみると年収400万円以上ですと

だいぶ余裕がでることがわかります。

この返済比率で重要な点は二つあります。

①夫婦の合算年収でOK

夫婦で申込する場合は、年収を合算できます。

一人では400万円未満でも合算すれば

400万円以上になる場合は、

合算後の返済比率が適用となります。

ご主人だけでなく、奥さんも一緒に申込をすると

年収合算できるだけでなく、

住宅ローン控除も両人で受けることができます。

また、土地建物を二人の名前で所有することができます。

配偶者が正社員であるか否かで、

合算できる年収の額が変わる銀行もありますので

事前に確認が必要です。

年収の半分しか合算できない場合もあるようです。

②住宅ローン以外の借金も返済比率に入ります。

ここで登場している返済比率には、

住宅ローン以外の借金も含まれます。

住宅ローン以外で多いのがマイカーローンです。

マイカーローンを返しながら

住宅ローンを返済する場合を考えると、

金利の高いマイカーローンの返済のために、

年間返済比率が高くなり、

希望額の住宅ローンが借り入れできない

ケースがよくあります。

また、忘れがちになりますが、

ブライダルローンとか、ショッピングで

クレジットカードを使用した返済も含まれます。

住宅金融支援機構のフラット３５はできませんが、

銀行の住宅ローンですとマイカーローン等の残債も

まとめて借入をして一本化できるものがあります。

残債をまとめると、低い金利の住宅ローンに

返済が一本化するので、年間返済比率を低く抑えることができ

住宅ローンの借り入れ額も希望額を

確保できる可能性が高まります。

年間返済比率からの借り入れ限度額計算例

前提条件：審査金利1･98%

借り入れ期間35年

ご主人年収310万円　奥様年収100万円　（合算年収410万円）

マイカーローン　毎月30,000円の支払い　（他の残債は無し）

まず、合算年収が410万円ということで、

フラット35の規定を用いて、年間返済比率35%までと考えます。

410万円×35%＝1,435,000円・・・A

Aがこの夫婦の年間でローンの支払いに回せる額となります。

ここにはマイカーローンも含まれます。

住宅ローンの返済に回せるのは、

A1,435,000円－30,000円×12ヶ月＝1,075,000円・・・B

B÷１２ヶ月≒89,583円・・・C

Cの89,583円が住宅ローンの毎月の返済額の上限です。

では、89,583円で一体いくらまで借り入れ可能か

計算してみましょう。

方法は、住宅ローンの計算ができる電卓や、

アプリ、無料のホームページなどを利用すると便利です。

とりあえず、3500万円を前提条件にある、

金利1.98%　借り入れ期間35年の毎月の返済額をみてみましょう。

毎月の返済額は、115,583円となります。

115,583円＞Cとなりますので、

3500万円では比率オーバーです。

3000万円の場合は、毎月の返済額が99,071円となります。

99,071円＞Cとなりまだオーバーしています。

では、2700万円の場合はどおでしょう。

毎月の返済額は、89,164円です。

89,164円＜Cですので、

返済比率内に収まりました。

計算値常は借り入れ可能額です。

---

ちなみに、マイカーローンの残債がない場合を

計算してみましょう。

その場合、先ほど計算したAの1,435,000円が

年間住宅ローン支払い額になります。

毎月の返済額の限度額は、

1,435,000円÷12ヶ月＝119,583円・・・D

どうでしょう？

先ほど3500万円借り入れした場合の返済額は、115,583円です。

115,583円＜Dですので、借り入れ可能と考えれます。

まとめると、

毎月30,000円のローンがある場合の

借り入れ可能額は、2700万円程度。

マイカーローンがない場合の

借り入れ限度額は、3500万円程度。

つまり、800万円もの大きな差がでてしまうのです。

この数値だけをみれば、

マイカーローンなどの他の借り入れは、

可能であれば、手持ち資金で一括返済してしまうか、

住宅ローンを組む前のローン利用を控えるか、

検討することが賢明といえるのではないでしょうか。

 

仮審査してみましょう！こちらから複数の銀行へ仮審査できます。

まずは、仮審査をしてみましょう。

複数の銀行に同時に仮審査を出したい方は

こちらからできます⇒住宅ローン一括審査申込

最大で6銀行へ同時に審査の依頼が可能です。

もちろん無料で審査依頼できるので

安心してご利用ください。

面倒な仮審査用紙の記入や、

銀行の窓口まで足を運ぶ必要もありません。

自宅のパソコン・スマホ・タブレッドから

web上で必要事項を入力するだけで手続き完了です。

平日銀行に行く時間が無い方や、

急いで住宅ローンの仮審査をされたい方には

もってこいのサービスです。

仮審査の申込先銀行は複数の中から選択できます。

こちらから仮審査に挑戦しましょう⇒住宅ローン一括審査申込

 

SUUMOでお小遣い稼ぎ!!

アンケートに回答するだけで全員に5000円分のギフトカードが貰えます!! ★回答者全員に5000円★新築マンション・新築一戸建て購入者アンケート★ 2014年1月以降、首都圏・関西にて新築マンションを購入された方！ ■■■■回答者全員に５０００円！！■■■■ リクルートが運営する住宅情報サイト「SUUMO（スーモ）」が実施している企画です!! 対象は新築マンション／新築一戸建をご購入された方全員!! 「回答者全員」がプレゼントを貰える太っ腹アンケート実施中です!! プレゼントは、なんと「5000円分のギフト券」！ ! ぜひ、住まい探しについてのアンケートに答えて新生活のご準備にお役立て下さい！ 個人情報は厳重に管理され、 個人情報が外部に公表されることや、 ご承諾なしにダイレクトメール等を行うことは一切ないので安心ですよ。  

住宅ローンの仮審査で失敗したくない人必見です。

住宅ローンの仮審査で失敗する人の特徴は、 一つの銀行にしか仮審査を申込みしていないことです。 一生に一回と言われマイホームの購入です。 複数の銀行に仮審査申込をすることで、 より金利の低い手数料の安い銀行を見つけることができます。 自宅にいながら、スマホ・パソコン・タブレットから 簡単に、最大6銀行へ同時に仮審査を申込みできる サービスがあります。【無料】 住宅ローンで失敗したくない方へ、 一度ご覧になって頂ければ必ず参考になると思います。 失敗しない住宅ローンはこちらからどうぞ→→→→