フラット35をご存知ですか?

先日の記事にも書きましたが、フラット35は

派遣社員や契約社員の方、自営業の方などが

住宅購入のチャンスをつかむ絶好の手段である

とご紹介しました。

フラット35は実は大変奥の深い融資制度です。

1つの記事では到底書ききれない内容となっております。

今回はその中でもフラット35を利用する際の注意点について

ご紹介します。

①フラット35の金利は窓口となる銀行によって違う。

フラット35を利用するには、

各銀行で申し込み手続きをする必要があります。

フラット35は、公的融資の意味合いが強いのですが

申し込み手続き等の運営は銀行が取り仕切っています。

実は、フラット35の金利はこの窓口（銀行）ごとに

違いがあります。

ちなみに、皆同じフラット３５を利用するのですが、

窓口となる銀行によって異なるのは金利だけではありません。

フラット35にはなくてはならない、

「つなぎ融資」の金利であったり、

融資取り扱い手数料の算出にも違いがあるようです。

金利や経費に違いがでるのであれば、

細かいところまで、しっかりと比較したいところですよね。

②フラット35の金利が確定するのは、融資が実行されるとき。

フラット35の金利は、申し込み窓口となる銀行によって

異なると申し上げました。

この金利は、パンフレットやチラシなどで

銀行の店頭においてあり誰でも知ることができます。

ここで金利について注意すべき点があります。

実はフラット35の金利は毎月変動するのです。

では、融資を受ける場合、どの時点の金利が

適用になるのでしょうか?

それは、融資が実行になった月の金利が適用となります。

融資が実行されるということは、

借りたお金が自分の口座に振り込まれるときです。

当たり前の話のように聞こえますが、

土地を購入しての注文住宅を新築する資金に

フラット35を利用している人は、深刻なポンイントになります。

まず、フラット35は住宅が完成して、抵当権設定登記まで手続きが進まないと

融資が降りてきません。（口座にお金が入りません。）

土地を購入する際は、土地代金を工事の前に

支払う必要があります。

また、着工金、中間金と建設業者に建設金を都度支払う必要があります。

フラット35は家が完成しないと融資が降りてこない（お金が振り込まれない）ので、

家が完成するまでの間に資金振込が必要な場合は、

「つなぎ融資」を利用することになります。

そして、住宅が完成していよいよフラット35の融資が実行され、

口座に振り込まれる、その月の金利が適用されるのです。

ケースバイケースですが、だいたいフラット35を申し込みしてから

約半年後（工事完了後）の金利が実際に適用される金利なのです。

フラット35利用者の声として、申し込みしたときの金利よりも、

実際に適用になった金利が高かったということはよく聞く話です。

仕方のないことですが、フラット35の仕組みを事前に理解しておけば

落ち込む必要もありませんよね。

③フラット35Sで金利の優遇を受ける場合は適合証明書が必要です。

フラット35には、当初10年間、または当初5年間、

設定されている金利を引き下げる優遇制度があります。

この制度、きっと皆さん利用したいと思いますよね。

ここでの注意ポイントは、優遇制度に該当するには、

「質の高い住宅」を建築する必要があります。

「質の高い住宅とは」具体的には長期優良住宅認定制度を受けていることや、

省エネ等級の適合証明書を受けていることなどです。

この他、耐震性であるとか該当項目はいくつかあり、

その中のひとつの項目をクリアすることで金利優遇を受けることができます。

しかし、この「質の高い住宅」の要件をクリア為には、

事前に建築業者に依頼をしておくことが必要です。

事前に依頼していないと、まず適用する建物の仕様になりません。

適用仕様になっていても、適時定められた時期に、工事中の検査を受ける必要もありますので、

工事の途中でいきなりフラット35Sを利用したい！といっても

証明書を発行することができない場合が多いようです。

また、「質の高い住宅」であることは、建築業者が自ら申告するだけでは認められません。

第三者機関から証明書の発行をしてもらい、証明する必要があるのです。

証明書を取得するには当然費用がかかる話ですので、

金利が優遇される点だけでなく、経費として費用負担が増す部分があることをご承知おき下さい。

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いかかでしたでしょうか。ここまで、簡単ではありますが、

フラット35の注意点を3つご説明しました。

フラット35は、自己資金0円でも利用できますし、雇用形態を問わないところなど

魅力が多い制度です。デメリットというものはないと思います。

しかし、融資の制度が難しいので、注意しなければならない部分が多いのは事実です。

正しい知識で、また上手に利用することで、夢のマイホームに一歩近づけますよ。

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