住宅ローンの仮審査を出すときは

審査結果が少しでも有利に、良くなるように

いろいろ工夫したいものですよね。

しかし、厳密に言うと年収や個人信用情報について

工夫をして審査を有利にすることは難しいのですが、

年収に対する住宅ローンの返済比率の部分については少し工夫ができます。

銀行によっては40年間の借入期間が設定できます。

銀行によって最長の借入期間が異なりますので

要確認が必要となりますが。最近は借入期間40年までOKな

銀行が増えてきました。

35年よりも長い40年。何が違うのでしょうか。

一言でいうと、毎月の返済額が異なります。

では同じ金額を35年間で借りた場合と40年間で借りた場合

を比較してみましょう。

前提条件：2年固定0.7%（想定の金利。審査金利も同じと仮定）

借入金額4000万円

住宅ローン以外の借入は無し

◆35年間借入の場合（月々返済）＝107,408円・・・①

◆40年間借入の場合（月々返済）＝95,567円・・・②

①－②＝11,841円・・・③

このように、毎月の返済額は40年で借りたほうが安くなります。

ちなみに年間で考えると

③×12ヶ月＝142,092円

年間の返済額の差は142,092円にもなります。

住宅ローンの年間返済比率を考えましょう。

ということは、

年収390万円の方の場合、年間返済比率は

35年借入の場合：（①×１２ヶ月）÷390万円≒33%

40年借入の場合：（②×12ヶ月）÷390万円≒29％

もし、銀行の規定で年収400万円未満は返済比率30%まで

となっていた場合、35年では返済比率がオーバーしていますが

40年で借りる場合は返済比率がクリアしています。

結果、借入期間35年で仮審査を提出した場合、

良くて減額回答、最悪否決といった回答がくる可能性があります。

40年の借入期間というと非常に長い感じもしますが、

最初の仮審査をクリアする（承認を得る）ための

工夫として選択するのも一つの方法です。

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